“手机能当扫码枪　二维码盗刷频现”

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样品付款时扫码被盗
4月21日至5月4日，4名顾客拿着微信二维码在超市等待付款，排队的几分钟，被后面用手机扫码，500元起，

近日，重庆江北公安局破获了上述在超市收银台盗窃微信资金的案件。 重庆警方告诉新京报记者，重庆发生的客户用二维码支付资金被盗事件，是犯罪分子利用app聚合支付“钱近”，在客户背后用app扫描支付代码后，输入收款金额，实现盗窃资金。

现在，无论是大型超市还是街角的小店，人们都可以不用现金而通过手机支付来购物和赚取费用。 简单地说，单一的收款方式已经不容易满足顾客的诉求，如果商家没有做好准备，就有可能失去生意。 因此，融合微信、支付宝( Alipay )等多种支付渠道的聚合支付成为商家更好的选择。

记者调查发现，通过聚合支付相关的app，部分手机也将成为码枪，因此有人拿起手机偷偷扫码，实现盗刷。 调查显示，原由第三方支付机构负责商户的审核，但在实际操作中，这部分审核权也有可能违规外包给聚合支付机构。 但是，哪怕只是一点点的网上审查聚合支付，也给一些“商户”带来了虚假的空间。

那么，谁来保证商户的真实性？

确认在线审查，也不需要现场确认

一般来说，扫描码需要在码枪等硬件设备上进行。 根据钱方好的主页，除了离商户很近的盒子、码枪等硬件设备外，钱方好的app还有代码入口。 通过该功能，将手机改为码枪，直接用手机扫码也可以实现收款。

在重庆的案件中，一个重要的步骤是犯罪分子伪装成商家，在钱方好近平台通过审查，以商家身份进行收款。 那么，钱方对商户资质的考核程序到底是怎样的呢？ 记者以需要申请白盒子收款设备的名义咨询钱方就近的客服，客服称，商户在申请注册的过程中需要钱方就近的业务员来店里办理。 但是，随后联系记者的钱方好近业务员表示，身份证、银行卡等身份证新闻可以直接在线发给他。 关于店铺的店面照片和店内环境照片，他表示“如果能够提供的话，就无法去。” 收到相关照片后，他可以发行“白盒子”。

另一种聚合支付类产品“收费吧”也可以实现全过程的在线审计。 一位“收费吧”的工作人员告诉记者，开通需要5份资料。 申请人身份证正、对面照片、申请人和店铺门口照片、店铺内景照片、申请人在店里拿着身份证拍照、收款银行卡正面照片。 用微信发送照片后，马上就可以处理了。

商户违规进行审查外包

钱比较近为什么要收费呢？ 顾客能迅速通过审查吗？ 这一步到底由谁来执行？重庆二维码被盗事件背后，风险来自哪里？

从记者的调查过程来看，风险来源在于聚合支付机构对商户资质的考核较为严格。 但实际上，商户资质审查本来就不应该是聚合支付机构的事业，而应该是其背后的持卡支付机构的事业。

审核是指汇总支付机构实时将商户的资料交给理赔机构后台，合规负责人在后台进行实时审核。 如果审计权限被授予聚合者(外包机构)，则会被违反。 根据此前公开的报道，市场上也存在这种情况。 记者随机调查了一点聚合支付机构的审查情况。 其中，“代码大”客服确定，考核工作由他们企业进行。

一位第三方支付机构人士告诉记者，聚合支付不是支付机构，没有牌照，商户资质考核也不是聚合支付，如果有，涉嫌外包核心业务。 另一个“聚合支付的支付通道应该看哪个”的机构的人也确认了聚合支付是运营商，只有持卡机构具有审查资格。

目前，聚合支付机构无需取得支付许可证，央行通过相关文件将聚合支付运营商定位为“理赔外包机构”。 也就是说，聚合支付运营商适合于外包服务机构的管理方法。 《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》中确定，收单机构不得将特约商户的资质审查报送外包服务机构。 此后，央行发布的许多文件反复重申了商户资质考核不能外包的大致情况。

责任审计造成损失，聚合支付和被追究的手机只要在顾客背后扫码就可以被盗，暴露了聚合支付机构无法审计商户的问题。

持有卡的大型支付机构也在开发将程序内置在手机中，但越来越多或被认为是为了降低价值成本。 因为以前做码枪要花价格，内置软件的价格比较低。 更重要的是，大型支付机构非常重视企业品牌和合规性，只有少数聚合支付商为了追求利润而轻视合规性。

聚合支付机构迅速发展的商户理论上必须经过第三方支付机构的审查，但这种审查在实际操作过程中被弱化了。 正如商家明确的那样，在实际工作中，许多第三方支付机构也将审查的程序外包给了第三方(聚合支付也称为第三方支付)。 。

以微信支付为例，商户直接申请微信支付访问，要在微信支付平台上提交营业执照、组织机构代码证、法人代表身份证、公银账户等资料，微信支付 一旦商户通过聚合支付机构进入微信支付，目前行业普遍的审计模式只需要身份证、银行卡等新闻。 也就是说，通过聚合支付访问的商户，在下一次聚合支付中将商户资料提交微信支付进行审查时，营业执照等核心资料并未受到审查。

另外，审查的难点之一是价格昂贵。 易观分解师王蓬博表示，商户涉及的领域很多，离线人才、拓展价格、维护价格等都很高，加之聚合支付机构之间争夺商户，因此审核不完善。

如果这一步出现了问题，造成了风险和损失，应该向谁追究责任？ 业内人士表示，监管部门追究责任后，必然会处罚持卡支付机构，但理赔机构与重合支付机构之间有内部责任划分，理赔机构可能对重合支付机构负责。

好处第三方和聚合支付的许多存在利益

为什么在实际操作中，聚合支付机构“承担”了商户考核工作？ 第三方支付机构和聚合支付机构之间是否有利益？

记者通过“钱近”的客服得知，目前扫码汇率为0.38%，也就是100元的交易，钱近的话有0.38元的汇率。

据一家支付机构内幕透露，第三方支付机构与聚合支付机构之间确实存在利益，业内称之为“分润”，但领域没有大致比例范围，双方自行谈论。

除了汇率、分润的“诱惑”之所在外，第三方支付机构与聚合支付合作有很深的原因。 根据上述第三方支付机构人士向记者提供的资料，双方投融资背后有重要的互补逻辑:对第三方机构来说，第三方机构可以带来稳定的支付通道。 对第三方机构来说，年前，支付机构之间的直连没有合规性的背书，要通过服务支付宝( Alipay )、微信支付的两家大公司转移支付红利，投资集约运营商是布局集约业务状态最直接、最有效的手段。

根据记者的调查，一点聚合支付者与第三方支付机构有股份关系。 企业调查显示，发布“收费吧”的上海哟，噻网科技有限企业，第三大股东是北京拉卡网络产业投资基金(有限合伙)，持有6.81%。 该基金的第一大股东是拉拉，持有37.9%的股份。 上海富友支付服务股份有限公司持有武汉利楚商务服务有限企业(产品为“扫一扫”)9%的股份。

乱象聚合支付时有越境
的人大多数不习惯“聚合支付”这个词。 聚合支付的作用是覆盖两个或多个支付渠道。 客户不需要关心店铺需要什么样的收款方式。 聚合支付的模式实际上是第三方支付机构将开拓网上市场、分发收款机工具等业务外包给聚合支付机构——“第四支付机构”。

记者在2009年发布的《中国人民银行关于继续提高收据服务水平规范和促进收据服务市场快速发展的指导意见》(简称《指导意见》)中指出，收据机关将对特约商户进行资质审查、签订受理协议、资金结算、收据业务交易解决、风险监控、受理终端， 严禁集约技术经营者以任何形式截留特约店的结算资金，从事或变相特约店的资金结算。

在实际操作中，有时会集中支付突破红线的行为。