“以“小”博“大”——中信银行以小微金融布局促零售战术转型”

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作为股份制银行中认真的创新者，中信银行连续8个月满足银监会“两个以上”的要求，走在银行领域的前列。 据三季报报道，中信银行小微金融不仅以8个月贷款余额超过24%的速度看不起众多同业，其小微金融服务也逐渐打破信用禁锢，向更加多元化、综合化的方向快速发展。

锐意转型为未来小微金融业务市场的发明者，去年上任之初，朱小黄行长表达了对小微金融的潜在心思，也提出了“大小卖”战术。 “中信银行要成为聪明的银行，有自己的客户定位。 希望形成以中小顾客为中心的公共市场定位和以中高级顾客为中心的零售市场定位，整体形成“橄榄形”的顾客结构。 ”。 年初，中信银行发表了《中信银行关于快速发展战术若干问题的意见》，随后进行了一系列调整。 在总行，小微金融业务将纳入零售板块，决定“小微化、零售化”的快速发展方向。 在全国，15家分行设立了特色专业分行，专门从事中小公司的信贷业务，中信银行的零售旗舰店也成为中小公司金融服务的重要载体。

《中国小微金融快速发展报告》指出，目前小微金融面临三大矛盾:小微公司资金诉求与银行信贷供给不足之间的矛盾。 微型公司经营风险高与银行信用安全性之间的矛盾微型公司高分散性、高价格性和银行资本盈利性之间的矛盾，以中信银行为代表的股份制商业银行从矛盾的根源入手，不断解决矛盾，越来越成为微型公司融资的“生力军”。
今年4月，中信总行内设机构以小微金融服务为中心进行重组，进一步细分产品和客户管理部门、市场营销部门。 围绕生产经营的基本原理，将小微金融业务纳入零售板块，整合相关业务，确定“小微化、零售化”的快速发展方向。

在客户定位精细化方面，中信银行小公司客户包括小微公司法人客户和个人经营贷款客户，积分支持单一贷款金额在500万元以下的小微客户。 在业务属性方面，基于小微金融业务鲜明的个人业务特征，第一产品和服务越来越面向企业广告主个体及其家庭展开。 因为这家中信银行通过类似零售信贷业务的批量化解决方法，提高了小微公司的贷款获得率。

中信银行副行长孙德顺在谈到小微金融服务战术的转变时表示，对中信银行来说，不能总是追随市场，也不能总是市场的发现者。 他说，既然发现已经存在，我们应该是市场的发明者。

以产品为主导的中小企业身边的金融服务专家中小企业融资问题是世界性的课题。 据统计，在间接融资占主导地位的中国，约占公司总量1%的大公司拥有50%以上的贷款份额，但超过公司总量90%的中小公司贷款份额不足20%。
正是为了解决中小企业融资难题，国庆节前夕，中信银行在整合产品体系后，推出了新的中小金融产品线。 分别适用于经营状况和信用状况良好、有固定营业场所的中小企业、个体工商户和中小企业广告主的“信捷贷款”，是无抵押、无风险的“种子贷款”，根据市场商户的需求定制。

中信银行在小微金融产品设计方面逐一发挥总行的联动作用，通过在总行方面不断调研国外中银领域的先进经验，借鉴国内中银领域的典型方法，根据市场情况和客户诉求，迅速有效地开发出符合小微公司优势的产品。 在分行层面，客户经理、产品经理团队收集市场一线客户诉求和同行情况，形成总分支行快速反应机制，在准确把握业务关键风险点的基础上，按照中信银行的特色产品设计思路进行产品开发，提高客户体验，小微客户

对于中小金融业的激烈竞争，中信银行有自己的理解。 中信银行表示，银行将改变长期以来形成的“傍大金”经营模式，建立符合经济结构调整愿景的新经营模式，学会“弯腰”搞好中小金融业务，真诚服务于中小企业快速发展，是中小企业的“好心人” 不能追求业绩，不强调实际的顾客体验，单方面追求顾客的数量，单方面不强调质量。

作为积极探索“小”天地编制大文案支持实体经济的操纵者，中信银行积极贯彻国家金融政策要求，将小公司金融业务确定为战术变革的重要“引擎”，提出“以客户为中心”、“小公司主导合作银行”的服务理念和经营思路，

为了推进小微金融业务，中信银行积极推进分行层级改革，使用“点面结合”的方法，目前在珠三角、长三角、国家要点开发区设立了首批15家总行级特色分行，确立了小微金融的“批量化零售模式”。

数据显示，截至2009年9月底，中信银行小型微型公司和个人经营性贷款余额3541.8亿元，比年初增长31.28%，全行各项贷款平均增速超过18.05个百分点。 小型公司和个人经营性贷款增量843.8亿元，比去年同期增长324.3亿元。

利用中信集团银行、证券、信托等综合平台的特点，中信银行已经通过向用户提供信贷融资、私募股权等金融产品，帮助百多家中小企业进入上市通道。 另外，通过中小企业集合票据、夹层融资等金融工具，开拓中小企业融资渠道，降低公司财务价格。