“存量房贷利率如何调？ 央行发布房贷新规”

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齐鲁网闪电信息12月29日消息12月28日，中国人民银行官方媒体发布了其公告〔〕第30号(以下简称《公告》)，推动了存量浮动利率贷款定价标准的转变。 从年3月1日起，金融机构应当与库存浮动利率贷款客户就价格基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方法转换形成以lpr为定价基准的点位。

这意味着我们以前以基准利率+上浮(或上浮)的方式定价的贷款合同，今后将按照lpr+基点(或固定利率)的方式定价。

由于该公告涉及所有购房者采用商业贷款的业主，这一消息很快在社会上引起了极大的关注。

值得注意的是，这次贷款利率的转换不与公积金个人住房贷款进行比较。

央行发布公告 将库存浮动利率贷款的价格基准转换为lpr

年8月17日，央行发布了改革完全最优遇贷款利率( lpr ) ( lpr )形成机制公告。

央行相关人士表示，目前近90%的新增发行贷款已经参考了lpr定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率的变化，不利于保护贷款双方的权益。 进一步深化lpr改革，人民银行发布公告，推动库存浮动利率贷款定价标准平稳转换。

库存浮动利率贷款是指截至去年1月1日金融机构发放的、签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(公积金个人住房贷款除外)。 从年1月1日起，各金融机构不得签订以贷款基准利率定价为参考的浮动利率贷款合同。

lpr是我国18家报价银行综合考虑资金价格、贷款市场供求、信用溢价进行报告的结果。 18银行的报价除去最高和最低，其他数据平均构成lpr数据。

将库存浮动利率贷款价格基准转换为lpr需要注意三点。

1借款人可以与银行协商将定价标准转换为lpr或固定利率，借款人只有一次选择权，转换后只能再次转换。 处于最终重新定价周期的库存浮动利率贷款不可转换。

二是转换工作从去年3月1日开始，大致必须在每年8月31日前完成。

三是转换后的贷款利率水平由双方协商明确，其中，为了贯彻房地产市场的调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时的利率水平必须保持不变。

央行表示，库存浮动利率贷款的价格标准将转换为lpr，除商业性个人住房贷款外，附加数值由贷款双方协商明确。 商业性住房贷款的积分数值应等于原合同最近的执行利率水平与去年12月公布的相应期限lpr之间的差值。 从转换时点到目前为止的第一个重新定价日(不包括)，执行的利率水平必须等于原合同最近的执行利率水平，即年12月的相应期间lpr及其加值之和。 之后，从最初重新定价日开始，在各利率重新定价日，利率水平根据最近一个月的相应期间lpr及其增加值明确重新计算。 这意味着，从2021年开始，住房贷款利率将越来越多地由市场机制决定，与年、年利率形成机制不同。

金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可以重新约定重新定价周期和重新定价日期，其中商业性个人住房贷款重新定价周期最短为一年。 这意味着住房贷款利率“一年变化一次”。

库存浮动利率贷款转为固定利率时，转换后的利率水平应由贷款双方协商明确，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应与原合同近期的执行利率水平相等。

新的住房贷款利率是这样计算的

大家最在意的是，新房贷利率怎么计算，比以前高了还是低了？

同一商业性个人住房贷款在年3-8月之间的任意时间点转换，根据年12月份lpr和原执行的利率水平明确新增数值，新增数值不受转换时间点的影响，银行和客户可以合理分散处理。 现在很多库存商业性个人住房贷款的重新定价周期是一年，重新定价日期是每年的1月1日。

以此为例，如果某商业性个人住房贷款原合同期为20年，剩余期为8年，则原合同约定的利率将从5年期以上的贷款基准利率上浮10%，目前的执行利率为4.9%×(1+10% ) =5.39%。 年12月发表的5年以上的lpr为4.8%。 如果贷款双方于年3月30日转换定价基准，重新定价周期仍为1年，重新定价日期为每年1月1日，则应达到0.59个百分点( 5.39%-4.8%=0.59% )。 年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍然为5.39%(4.8%+0.59% )。 在之后的第一个重新定价日，即2021年1月1日，按照重新商定的重新定价规则，执行的利率将调整为年12月公布的5年以上的lpr+0.59%，之后每年同样调整。

简单地说，在最初的定价周期(通常为一年)内，住房贷款新实施的利率与现在执行的利率相同。 因为这个新利率( lpr+基点)的基点数值是当前利率和lpr的差值，基点明确后不会进一步改变。

除商业性个人住房贷款外，库存贷款的价格标准如何转换？

除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款外，包括但不限于公司贷款、个人支出贷款等，贷款双方可以根据市场化大致协商具体的转换条款，参考lpr的期限项目、加分数值、重新定价周期、重新定价日期等