“中信银行行长朱小黄：加速转型 重塑银行核心竞争力”

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经营环境的巨大变化正在推进银行盈利模式的深刻变革，以前流传下来的经营模式受到压迫，如果固守以前流传下来的利润差距，将来有可能面临生存危机。 特别是中型商业银行的快速发展更值得考虑。

中信银行行长朱小黄日前在该行年中期业绩发布会上表示，总体而言，中信银行实现了阶段性战术目标，获得了较为满意的经营答复，符合年初管理层的期望。 年末，中信银行有望进一步完善财务年度报告。

自去年9月上任以来，朱小黄在中信银行开始了全面的战术变革，该行无论在综合运营方面还是管理能力方面都有了稳步的提高。 将来中信银行经营转型的要点是什么？ 业务板块和条纹如何调整？ 为此，记者最近对朱小黄进行了采访。

记者:随着宏观经济增长放缓、金融脱媒加速、监管政策紧缩、金融改革进程加快，商业银行早先流传的快速发展方式已经难以持续，高收益增长与商业银行“休戚相关”。 你认为一系列的变化对银行上半年整体经营的影响有哪些？

朱小黄:银行这种以利差收入为主、中间业务收入占百分之十几的业务收入结构，是由以间接融资为主的经济社会环境决定的，虽然合理但不稳定。 随着社会经济和技术环境的变化，我们也必须随之改变利益格局。

从以前的盈利模式来看，资源大多掌握在大型国有银行手中，中小银行难以抢夺主流资源，盈利模式的转换压力越来越显现在中小银行身上。 目前，社会经济环境有几个方面发生了变化。 首先，社会经济动力主要由投资拉动向支出拉动转变。 从国务院的政策导向来看，完全依赖投资拉动调整实现增长的途径，银行历来流传的收益来源逐渐萎缩。 其次，随着移动技术、社会交流媒体等新渠道的兴起，顾客的诉求不断扩大。 外部形势在变化，银行的盈利模式和基本经营资源也在变化，过去银行首要掌握存款、贷款、客户等资源，未来银行首要经营资源将调整为渠道、数据、客户、技术等。 所以我们必须朝着新的经营模式调整。 这一调整将是一个漫长的过程，但漫长的过程将始终开始，未来将始终基于当前的基础。

记者:就任以来，给中信银行带来了那些变化？ 贵公司未来经营变革的重点是什么？

朱小黄:中信银行在新的战术指导下，总行的市场规划、新闻支持和管理能力得到加强，城市化分行资源整合有序推进，“企业业务重心上移，零售业务重心下移”的业务成效显著。 从市场特色来看，主要发生了以下三个方面的一些变化。

第一，加快全面进军服务业。 年上半年，总行在企业银行部设立了现代服务业金融部，并在总分行设立了现代服务业金融事业集团。 截至6月底，我行包括民间对公在内的现代服务业客户数量比年初增长了21%。 存款日平均余额比年初增加了35.8%。 贷款余额比年初增长18.9%，现代服务业开局良好。

第二，抢占网络银行的市场制高点。 今年以来，中信银行网络银行新招，与中国移动、中国银联合作推出nfc支付模式，自主开发以二维码支付产品为代表的“异构支付”企业品牌，与腾讯合作不落地网络小额贷款交易。 中信金融商城种类齐全，以一站式金融产品服务为特色，上市仅三个半月，客户数就接近10万人。

第三，非主流业务主流化。 以贵金属业务为例，年上半年，中信银行重磅产品不断，中信现货贵金属产品已包括投资类、文化类、技术类等近100种产品。 中信银行将继续迅速发展管理、票据、同业、保理及代付、开证业务等企业业务，做大这些业务，创建全国性市场，形成新的利润源。

记者:中信银行确立了什么样的经营指导思想？ 你认为应该如何重建中信银行的核心竞争力？

朱小黄:中信银行在经营指导思想上，一直主张回归到以前流传下来的、规范的、稳健的格局。

这个结构的核心是过去常说的“三性”的大体，即安全性、流动性、收益性。 首先是安全性问题。银行是有经营风险的公司，需要高效的服务和多元化的产品来满足顾客的诉求。 但是，银行经营风险的特点要求在考虑效率时，高度重视银行的安全性。 安全性“三性”第一。 其次是流动性问题。 流动性问题的根源是期限不匹配。 银行的本质是经营资产的期限配置，通过资产负债期限不匹配来获取收益。 三是盈利能力问题。盈利是银行生存的必要条件，是实现更重要目标的手段，但绝不是目的，不应该成为百年老字号的终极追求。 业务收入必须满足充分管理风险的基本要求。 回归“三性”办银行，是建设我们提出的独特的市场价值，明确差异化的市场方向和市场。

“三性”的背后，有我们要执行的三个战略。 一是在逆经济周期中安排业务。 为了避免经济周期波动的破坏力，可以在经济周期不同的快速发展阶段坚守底线和大致情况，确保银行的安全。 二是轻资本占有配置结构。 必须将业务快速发展的重点调整为资本消耗低的业务，为经济资本占用少、风险敞口的业务配置资源，优化银行利润结构。 三是低信用杠杆的控制规模。 维持合理的杠杆率和存款率是确保银行流动性安全的基础，任何刺激利润都应该维护这个基础。

记者:今年以来，中信银行总领域务板块业务条线略有调整。 包括前中后台调整，设立了几个大导演。 你能详细介绍一下这个吗？

朱小黄:关于业务板块和条线的调整，实际上我们希望形成科学的矩阵结构。 中信银行现阶段，加强板块管理模式，可以更有效地培养我们的资源配置和市场调度、市场能力，使总行更有利地推进和指导各分行的营销，协调各资源的运用，使全国市场在一个板块内联动

在板块管理方面，本来按照主管银行行长的行政框架设计带来了管理力相对薄弱的问题，但一个板块如果管理一个板块，就会在效率、协调各方面带来新的问题。 因此，我们在一个板块中逐步安排高管，与主管银行行长一起推进板块整体工作是基本出发点。

目前我们配置了风险板块、批发业务板块、资金金融业务板块、合规板块。 各板块都配备了审计官，将来根据需要选拔人才进入高级管理层。 我们的几个高管在目前的框架下，部署高管是在几个环节被架空，还是主管没有被架空，这些问题实际上从目前的运行情况来看，处理得比较妥当。