“2030年想退休 到底需要多少养老金？500万！”

本篇文章3909字，读完约10分钟

20年前购买黄金保值，到今天附加值还不到5倍。 买不变质的米，变成7倍。 选择储蓄或国债，损失2/3.20年后，买什么可以安全养老？ 退休时的被动收入需要大于花店。

如果你的目标是2030年退休，准备1000万元的养老金不够吗？

本杂志的答案是，以比较有效的管理为前提的530万( 2030年的现金价值)就足够了。

根据的是，现在55岁，计划退休的城市生活的人需要准备至少25年的支出。 我们选取了目前年均生活性支出8万元的数据进行推算。 考虑到价格和费用水平的变化以及通货膨胀导致货币实际购买力下降两个因素，年退休，除去自住房产，有200万的资产储备就可以实现养老目标。

根据北京市统计年鉴的资料，2008年“高收入者”人均支出为每年26，589元。 虽然统计数据不包括很多现实支出，但如果不计入奢侈品支出和大规模资产购买情况，退休前活性年支出8万元的标准应该会达到“安全”标准。

如果是20年后的2030年退休计划(至少准备25年的生活性支出)，考虑到通货膨胀，退休时需要准备约530万元，如果有养老金账户会更低。

如果有20年的准备，意味着养老金储备每年增加26.5万美元。 如果不使用理财手段，这个目标就不太可能实现。

“千百万养老难”是因为会涨工资

说“1000万美元养老不足”的是北京师范大学金融研究中心主任钟伟，如果继续无牌发行(近20年来，货币供应量m1和m2的增长率每年都高于gdp增长率10.1%和7.3% )，那么北京这样一线大城市的居民，

钟伟说，写这篇文案的目的是考虑自己的养老问题，“公众的感受和专家的研究有差异，我只是引导了我的观点。”

钟伟说:“上千人养老难”的本质是对极速货币化导致人民币购买力下降的担忧。 2009年，他说:“单位口径货币供应量的急剧增长，仍然巧妙地、不自觉地夺走了居民的大部分财富。 他写道，这个过程就是所谓的“货币化”。 极速”货币化的表现之一是货币购买力的下降。

钟伟估计，如果在80年代购买昂贵的彩电、冰箱和录像机，提前花费，这些资产今天的残值将为0。 购买黄金保值的话，到今天为止不会增加到5倍。 买不变质的米，会变成7倍。 选择储蓄或国债，失去2/3。 不管买什么，积累的速度都赶不上工资增长的速度。

北京城区在职职工年平均工资从1988年的2000元上升到2008年的56328元，20年工资上涨近28倍，年均复合增长率约为18.2%。 在这个逻辑下，钟伟评价20年后一线城市居民退休1000万养老金未必足够。

20年间为什么人均工资增长这么快，钟伟把原因归咎于纸币发行太快，货币价值不稳定。 但是，在未来20年维持如此高的货币投入量是不现实的，1000万的数据也将失去真正的意义，显然会带来“如何准备养老金”的答案。

报销500万养老金要花在哪里

生活习惯不同，所需的支出也不同。 如果想安全退休养老，“足够”的资金是多少？ 我们从“衣、食、住、行、医、娱乐”6个立场制定预算。 前四个支出比较刚性，后两个支出第一是增加精神满足感。

现在换个立场想想吧。 如果20年后我们退休了，为什么需要530万呢？ 因为必须考虑通货膨胀引起的购买力下降。 按年平均5%的水平计算，现在的1元等于20年后的2.65元。 因为这20年后退休需要准备约200万元x2.65=530万元。

夫妇都参加社会保障的话，530万元的养老金中可以根据社会保障养老金的领取水平扣除一部分(有望达到30%的比例)。 考虑到理财带来的投资收益、工资收入增长和资产价值增长等因素，530万元并不是遥远的数字。

网民也可以自己估算退休所需的资金。 公式如下。

目前退休所需的养老金( s ) =退休前一年的支出( a )×养老替代率×退休后的生存年限+应急预案=a×0.7×25+10+10=17.5a+20

n年后退休，需要准备养老金( sn ) =(17.5a+20 )×1.05n

我们不建议钟伟根据工资收入的变动来计算20年后的养老准备。 因为通货膨胀才是计划养老时重要关心的对象。 如果工资收入迅速增加，社会保障的购买力会进一步加强，因此有一个不启动养老储备的好选择——更好的选择是贷款的费用和投资。 例如，2001年北京3000元/平方米的房子很贵，但现在太便宜了，房价高的企业似乎在一定程度上反映了人们对未来工资收入高增长的期望。

值得注意的是，过去30年的通货膨胀率约为4.8%，远远低于社会平均工资的增长速度。 国家的基本养老金计算与地方社会的月平均工资挂钩。

研究发现，如果社会平均工资和通货膨胀率持续以往的增长速度，社会保险养老金能够购买的东西会随着时间的推移而变多。 养老金不足的重要根源是工资增长速度过快，过去人们缴纳的养老金少，退休后提取的养老金多，这从一个侧面说明了不太担心为养老准备的钱跟不上工资增长速度。

退休金怎么准备

从理财计划的角度看，首先根据退休生活目标测算养老金总量，然后检查自己获得的退休收入(国家基本养老保险金收入、公司养老金收入、家庭财产、应继承的财产等)。 前者扣除后者后将出现养老金赤字，其次通过各种途径处理养老金赤字问题。

投资是处理养老金赤字的首要方法。 国家基本养老保险金和公司养老金具体能领取多少，是因为个人不能自由选择。

生命周期理论有助于处理养老问题。 它分为三个阶段:累积阶段、巩固阶段和支出阶段。 在工作后35岁之前累积的阶段，个人收入开始增加，可以投入一部分钱为退休做长时间的准备。 在35岁至55岁退休时的巩固阶段，个人收入继续增加，达到高峰，养老问题首要在这个时期计划处理的55岁以后是支出阶段，需要管理手头的资金，维持生活习惯。

根据生命周期理论，为了晚年，有必要尽早将收入的一部分通过投资来实现价值和附加值。 投资开始时间越早，投资的资产越多，投资转化率越高。

以养老为目标的资产管理最不理想的是资产减少的速度和时间超出了计划。 如果退休时的被动收入大于花店的话，完全不必为养老担心。 这就是财务自由。

根据以往的经验，银行存款利率基本跑不过通货膨胀率，无法与居民工资收入增长率相比。 其定位是应对日常资金的诉求。 正常情况下，活期存款可以留出足够的半年生活费，定期存款可以留出足够的一到两年生活费。 以25年以上的养老生活为目标，不应该将太多的资金放入储蓄账户。

个人要弥补养老金的缺口，最重要的是降低退休生活期望值，制定退休计划提高家庭理财效果。 很明显，我们需要对可能的理财选择逐一进行分解。

a .与通货膨胀同步的选择

债券/债券基金基本上可以与通货膨胀同步。 在利率高的时期新买入的长期国债利率更高，有望打败通货膨胀，相反有可能会跑通货膨胀。 公司债务和企业债务利率很高，当然风险也很大。 此外，未来可能会出现高通胀债券。 债券基金是比较中庸的选择。 因为你必须向基金企业提供管理费，货币市场基金在停滞期投资效果很好。

黄金也是避免通货膨胀的有效工具，因此适合养老组合。 但是太保守了，只能配置少量养老资产组合“稳定器”。 英国学者roy jastram研究英国和美国从1560年到1976年黄金的购买力，400年间黄金在通缩期间仍能维持购买力，其他资产多于下跌。

养老保险在设计时参考了历史通胀率，专家指出，分红型养老保险所含收益率只有4.8%以上的长期通胀率，但由于扣除了一定的管理费用和佣金等，实际上与通胀率相同或略低。 最近，中国社科院发布的报告显示，基本养老保险个体账户的实际收益率不到2%，但2005年以来的加权通货膨胀率为2.22%。

b .有望战胜社会平均工资的选择

股票/股票基金。 长期以来，股市的收益率通常能够打败通货膨胀。 由于其价格波动与公司利润增长密切相关，公司利润增长与社会平均工资水平的增长有一定的相关性(一般在社会平均工资增长之上)。 。 因为这是一种收益率极高的投资工具。 由于股票波动较大，因此不适合在退休后大量持有。

房屋。 作为实物资产，房地产对养老至关重要，理想的模式是“60岁前人养房，60岁后养人”。 当然，房地产养老的前提是不在泡沫期购买，会给个人资产带来很大的损失。 长期以来，住房租赁水平与社会平均工资水平之比必须在一定区间内反复变动。 工资越高的地区房租应该也越高。 不动产可以通过出售获得利润，也可以按时获得一定的租赁现金流收入。 事情突然发生时，房地产可以抵押给银行，筹集资金以供不时之需。

养育孩子为晚年做准备。 这是一直从中国传下来的养老方法，孩子的收入必然会随社会平均工资而变动，如果孩子孝顺而争斗，自然就不用担心如何度过晚年。 但从目前的社会形势来看，在“4-2-1”家庭模式下，“育儿抗老化”也有一定的不明确因素。

收藏。 名人书画、纪念金币、红木家具、古董瓷器等具有收藏意义的东西，随着老年人的年龄增长价值也会上升。 他们的市场价格往往取决于富人的数量和喜好，富人财富的增长速度总是大于社会平均工资的增长速度。 因为这也是养老投资的选择。

养老准备越早越好。 随着年龄的增长，高风险资产持有率逐渐降低，除了高风险股票和股票偏股型基金外，还将配置债券和债券基金等低风险产品。 具体比例可以参考“110定律”。 例如，60岁退休的人，很可能有20年以上的投资期，因此可以将50%的资产配置到高风险品种中，并随着年龄的增长逐渐降低组合风险。

作者:大海

扫描关注

媒体网站的官方网络邮件

扫描关注

媒体网站的官方微博

扫描关注

新鲜的ios二维码

扫描关注

新鲜的安卓二维码

提供信息线索，和我们一起倾听最真实的声音，热线: /