“宝宝降生财务亮红灯 医生家庭咋化解经济危机”

本篇文章4017字，读完约10分钟

虽然婴儿的出生总是给家庭带来喜悦，但是收入中等的上海盛先生的家庭不得不面对由此带来的财务问题。 我们该如何解决这样的“经济危机”呢？

小盛今年29岁，一个月前，他和26岁的妻子娶了一个可爱的女儿，家里也新多了一个。 在庆祝之余，两人也陷入了财政困难。 婴儿的出生增加了家庭支出，家庭结余接近赤字，但他们应该如何应对？

财务状况亮起红灯

盛先生是上海一家医院的医生，每月收入5000元，夫人在医药企业工作，每月收入3000元，盛先生太太的工资婚后一直很稳定，但所处领域整体波动很大。 因为这不是稳定的工作。

两人共计8000元的月收入需要首先承担房贷。 当初结婚时，在双方父母的“赞助”下，两人在上海普陀区购买了房子，现在他们还有18年的商业贷款、16年的公积金贷款，每月现金还款总额为2700元。

其次是应对日常支出，结婚后一直有节俭的做法，月支出维持在2000元左右，但在宝宝出生后的这个月，消费急剧上升，盛先生估计从现在开始每月3000元的月支出不能少。

盛先生自己还有一个投联保险每月提供，每月支付1200元。

这样，他们家每月能缴纳的资金也将达到约1100元。 其中每月放入基金定500元。

在年度支出方面，盛先生面临的麻烦比较大。 他和夫人的年终奖金共计2万元，年保险费1.2万元，孝敬父母占0.8万元，基本持平。

保险费的支出压力很大

盛先生已经为自己投了三份保险。 一种是前面提到的参保，一种是每年4500元的分红型寿险参保医院医疗保险，另一种是每年2400元的癌症健康保险。 他为妻子投保的是每年5000元的分红型寿险参保医院医疗保险。 两人分红型人寿保险保障额均为20万元，投保已有一年。

现在，盛先生正在为这些保障而烦恼。 婴儿出生后，随着经济压力的增加，保险费的缴纳变得更加困难，他希望情况有所改变。

家庭净资产不高

其实，盛先生夫妇还有积蓄。 结婚前，双方父母除了支持房子的首付外，还分别交了数万元和珠宝。 2007年，盛先生还在朋友的推荐下投资股票，赚了很多。

目前，夫妻现金和生活积累6万元，股票市值12万元，定投基金已积累1万元，黄金藏品价值2万元。 另外，住房还剩下40万元的贷款，市值67万元，扣除2万元信用卡，盛先生一家的资产累计46万元。 $$分页符$$

财务问题必须尽快处理

面对以上情况，盛先生提出了三个理财目标。

首先是制定整体的财务计划，制定切实可行的理财方案。 例如投资方法，家族的新成员参加后，必须注意这些方面，尽早计划它们的支出。 盛先生想通过这样的计划让生活变得扎实。

其次，希望调整、精减现有保险，降低保险费支出。 我觉得保险费的压力有点大。

三是对夫人创业的想法提出一些建议。 盛先生认为，鉴于夫人工作领域整体稳定性较差，他们打算创业开店，优先选择目前流行的桌游店，但尚未做出最终决定。 店铺方面也进行了调查，比较满意的一家公司除了转让费8万元、月租金6000元以外，还需要购买价格等。 他们希望理财师评估这个计划，告诉他们目前的家庭状况是否可行，以及是否应该观察它们方面的潜在风险。

另外，盛先生夫妇每年想做贫困学生的教育费和独居老人的养老费等慈善活动，每年可能需要5000元左右。 理财师不知道现阶段那种爱心的想法是否可行？

、家庭资产状况分析

盛先生的家人正处于家庭的形成期，可爱的女儿的诞生，让盛先生的三个家人开始了新的生活，盛先生需要早点制定计划，让生活更简单稳健。 目前，盛先生家庭的基本支出随着女儿的出生而增加，需要通过一定的投资，加快资产积累，重点考虑孩子的抚养费安排、家庭保障安排、养老安排等。 首先，让我们来看看盛先生的家庭量化指标: ~

盛先生的家庭收支和资产负债状况，首要有以下优势。

家庭资产结构不合理。 盛先生家庭有6万元活期和现金，应急准备金倍数为11，流动资金过高，建议合理利用部分流动资金，提高资产投资报酬率。 盛先生家庭的固定资产比率有点高。 因为家庭的金融资产相对较少。 金融资产首要集中在股票投资上，种类集中，有一定的风险，需要调整家庭资产结构。

家庭储蓄率低。 盛先生总资产88万元，负债42万元，目前负债在可接受范围内。 但是，这是因为家庭年支出多，储蓄率相对低，资金积累慢。 如何调整目前的收支状况，兼顾资产的流动性、收益性和安全性是很重要的。

家庭风险保障不合理。 盛先生家庭保险费年总支出2.6万元，年保障支出占家庭年总收入的20%以上，保险费支出过多，保障不全面，影响了家庭日常支出状况。 $$分页符$$

二、资产配置相关建议

盛先生提出的生活安排有:第一，家庭新成员会来的理财计划安排。 二、调整、精减现有保险三、太太创业计划安排。 根据盛先生目前的财务状况和理财目标，有以下理财建议。

盛的女儿来了，首先应该为女儿考虑养育金和教育金的问题，可以通过金融资产投资理财方法积累养育和教育基金，基金投资是很好的教育金积累方法。 其次，对比女儿的健康问题，在正常的社会保险中，可以给女儿增加一点商业健康保险，以保障孩子的健康风险。

盛先生和夫人现在购买的保险是分红保险、投资接续保险和医疗保险，是储蓄性和投资性保险。 投资性保险建议在利润适中时退出，减少这笔保险的费用支出，另外，健康保险和意外保险的保障还不充分，双方需要调整。

夫人有创业的计划。 在这方面，建议进行充分的市场调查，了解这个新兴领域的持续性是否长久，运营利润的关键在哪里，经营的领域之后，再进行研究。 目前，盛先生一家对这一领域不了解，此时进行创业，需要占有更多的家庭资产，影响盛先生家庭的日常生活，有很大的风险。

盛先生一家仁爱慈善的想法是肯定的。 当然，参加这样的活动并不一定要关心钱多钱少，可以齐心协力地进行。 例如，可以做一些身体上有点义务的社会工作者，比如帮助志愿者。

三、具体投资建议

紧急黄金投资分配。 盛先生现在的备用资金太多了，可以留下3万元活期或货币市场基金，作为应急准备金，剩下的3万元资金用于收益率高的金融投资。

选择稳健的投资。 考虑到盛先生的家庭目前年度结余不高，选择稳健的投资理财产品有助于稳定家庭的财务基础。 由于盛先生有一定的金融投资经验，所以风险适中的基金、银行理财产品是不错的选择。 盛先生建议将股权投资资金减少一半，增加银行稳健的理财产品和债券或混合型基金的投入，增加基金的投资种类和金额，结余每月收入，按比例投资货币市场基金、债券基金、混合型基金、股票型基金，目前家庭中混合型基金的比例适当偏高。 今后将根据市场情况调整投资产品和比例。 通过这种投资方法，帮助盛先生分散风险，提高收益，实现育儿教育金积累和养老金准备的目标。

完全家庭保险。 盛先生每月交1200元的投资保险，占盛先生家庭的很多资金，这样的保险首要是投资的功能，费用很高，所以在目前家庭资产少的情况下，建议在获得投资收益后尽快退出这个保险，增加每月可支配的资金 虽然盛先生的两全保险和分红人寿保险有些重复，但我建议减少两全保险。 由于盛先生是家庭的主要经济来源，建议增加盛先生分红寿险的保额，减少他太太的寿险额。 另外，盛先生补充意外人身保险，盛先生补充女性重大疾病保险，女儿建议追加健康医疗保险，完善家庭保障。 目前的收入情况是，年保险费用控制在约1.2万元左右，也就是家庭年总收入的10%左右。 $$分页符$$

专家建议2 :保险建议

盛先生从二人世界进入典型的三口之家，收入中等，在上海地区中等，家庭负债率接近50%。 因为这个经济压力还很大。

在这样的家庭结构和家庭收支状况下，他们最害怕的是什么？ 自然是家庭的中心骨头盛先生将来会发生严重的事故，或患严重的疾病。 这样，这个家庭就会失去第一经济来源，让中等收入家庭直接落入低收入群体的行列，或者面对精神和经济的双重压力，导致家庭破裂。 而且，如果那时他们还不发放银行贷款，房子很可能会被银行接收。

正因为有这样的担忧，我们必须指出，这个家庭最紧迫的保障是给盛先生本人，而且必须涵盖意外、重大疾病这两大风险。

他需要的保障额是多少？ 首先，以夫妻两人收入的比例计算，盛先生负担着家庭住房贷款(银行长时间贷款)的三分之二，即30万元。 而且，家庭未来的基本年支出为6万~8万元，为了维持事故后的家庭生活质量至少5~7年，盛先生需要30万~40万元以下的保额。

这样计算的话，盛先生本人需要约60万~70万元的已故实物类保障。

目前，盛先生拥有20万元分红型人寿保险、追加住院医疗保险和一份保险。 粗略计算，他的人身保障额目前没有达到20万~30万元(虽然没有告知保险保障额，但从他的缴费额和保险属性来看，盛先生的保险目前能提供给他的死亡保障额不超过10万元)。

这样，盛先生的死亡保障额不足40万~50万元。

因此，盛先生建议再安排30万元的意大利保险，20万元的定期寿险保障，总年保费增加约1500元就足够了。 他以最小的投资，得到最有效的保障。

关于现在的这个连续保险，怎么解决呢？ 我们的意见是直接停止。首先，这张保险单不适合盛先生，缴费高(每月1200元)，保障低。 而且，因为盛先生刚开始支付这笔保险费，一共只付了14400元。 如果现在不继续支付，这笔保险费几乎等于“自动死亡”。 因为根据自动支付方法的不同，也只能维持几个月的比较有效期。 这样，就类似于股票投资中的“停牌订单”。

在夫人的保障方面，做法基本相似，但需要的额度明显可以降低。 而且，在保险种类的选择上，女性和男性还是有些不同的。 盛先生现在26岁，身故保障首先出于意外的危险，暂时不配置定期寿险，两三年后经济状况好转后可以追加。

儿童保险，现在不要着急。 现在上海少儿社保和上海少儿医疗互助基金每年各交60元，就可以负担大部分孩子大病费用的支出。 儿童门的急救类负担还是落在个人身上。

表:盛先生的家庭保险调整后