“[支招]提前还贷不如持有现金 虎年新春理财三部曲”

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告知存款

如果弄了一大笔钱，找不到本金安全、收益保证的投资渠道，很多市民会选择先把钱存入银行。 但是，把钱存入银行也有很好的方法。 选择什么样的存款形式与你是否享有最佳利息有关。

从目前的银行利率水平来看，银行活期存款利率为0.36%，6个月定期存款利率为1.98%，1年期定期存款利率为2.25%，7天通知存款利率为1.35%，明显通知存款比较有特点，7天内存款较活期存款接近1个百分点

因此，相关银行的理财师也建议，如果投资者对年终奖金没有更好的投资渠道，则采取7天的通知存款形式。 应当注意的是，个人通知存款证明是记名式存款，开立存款证明时必须注明“通知存款”字样。 顾客一次性领取所有取款通知存款时，由开户银行收回存款单并办理销售手续。 投资者收到部分通知存款时，如果留存资金高于最低存款金额，则需要重新填写通知存款存款存款单，从原开户日开始计算存款期限。 未支付部分低于通知存款的存款金额的，应当结清账户。

对于将来“暂时可能需要钱”的市民，每个月储蓄一定的钱，所有存款年限相同，但到期日也可以分别使用不同一个月的“连续月记忆”方法。 这种存储方式最大限度地发挥了储蓄的灵活性，储户暂时需要钱，为了减少利息损失，可以接受到期或近期的存款。

年底奖金提前偿还

也许带着现金比较好

关于年终奖金，很多房贷族都在烦恼:“这笔钱是用来提前还款房贷，还是投资股票，还是继续存银行？”

目前，银行一年期存款利率为2.25%，但五年期贷款基准利率为5.94%，如果能享受七折优惠利率，五年以上住房贷款利率将降至4.158%，比一年期定期存款利率高出1.908个百分点。

关于这个问题，理财师认为，这取决于贷款金额的大小。 若贷款金额在10万元以内，则无需提前还款，以10万元20年贷款为例，等额本金与等额本息还款方法的利息差仅为6000元。 贷款金额高，如果用10万元以上的资金偿还，还是可以减少很多利息的。 以30万元20年等额本息还款为例，利息总额14.2万元，月供1842元，提10万元提前还款，利息将降至9.47万元，月供1228元。

“现在保持资金的流动性极其重要。 ”。 理财师认为目前住房贷款利率实际上很低，提前还款压缩利率支出的效果不明显。 目前，如果能获得7折优惠利率，提前还款与其持有现金，不如立足中长期收益，分仓，投资股票型基金。

需要篇

熟练使用银行卡

省钱又经济

春节长假期间，作为集资产、负债和结算功能为一体的银行理财产品——银行卡成为人们最多采用的费用工具，同时银行卡也成为个人生活、费用、理财的好助手。

关于银行卡的采用，理财师向持卡人建议。 购物时请选择信用卡，领取现金时请选择借记卡。 由于信用卡已兑现，银行必须收取一定手续费的借记卡将兑现，但不需要支付这笔费用。 因此，刷卡或取现是个不错的选择。

春节期间，各大银行也与各大商场、超市、家电卖场合作，开展了各种刷卡优惠活动。 刷上述银行卡会有一定的折扣和礼物。

另外，如果春节期间外出旅行，可以选择刷以“62”开头的银联标准卡。 现在很多银行发行以“62”开头的银联标准卡，顾客在海外刷卡时必须特别观察交易通道。 如果持卡人持有“62”开头的银联标准卡，选择银联通道刷卡，将免除1%-2%的货币兑换费。 如果使用1万美元，将减少100美元-200美元的货币兑换费。 目前，中国银联网络复盖全球约50个国家和地区。

办理网上银行

缴费、汇款不能出门

在银行卡相关业务方面，除了刷卡支付外，还可以利用银行卡网上银行“游玩”黄金周。

与以前的银行服务相比，网上银行可以提供全天候的不间断服务。 网上银行的代理费种类非常齐全。 水费、电费、煤气费、电话费、手机费、网费均由网上银行代办，开通(智能手机的)银行应用，进行小额支付，可以订购速冻食品等生活用品。

另外，通过网上银行办理业务的手续费比银行柜台便宜。 例如，通过网上银行进行异地汇款，手续费率相当于柜台的5折。 从各银行公布的手续费率来看，网络银行与柜台汇款手续费差距最大的是招行，该行柜台汇款手续费率为0.5% (最低5元)，没有上限。 网上银行的汇款手续费率只有0.2%，以50元关闭。 汇款5万元，通过网上银行汇款比柜台汇款的手续费少200元。 在网上银行进行异地汇款，一笔手续费最高25元，手续费最便宜的在中行，该行一笔汇款1万元以下收取3.5元，1万-10万元收取6.75元，10万-50万元收取10元。 不同班级的费用分别为5.5元、10.5元、15.5元。

但是，为了尽量不在网上银行注册使用公共场所的电脑，在家也最好采用usbkey、动态密码卡、手机短信动态密码等，以方便业务，确保资金安全

投资篇

在处理了日常需要和债务等后顾之忧后，剩下的资金将用于投资。 投资者必须结合目前各投资行业的行情，和自己的风险承受力，决定自己投资哪个行业。

稳健的投资者

本产品优先

对于风险偏好低的投资者，理财师建议将奖金部分用于购买国债、购买保本型人民币理财产品等，也可以用于购买债券型基金，还可以投资于风格稳健、本金担保的银行理财产品。

由于连续降息，固定收益类银行理财产品收益下降，但与活期存款相比具有一定的特点。 例如，工行“灵通快线”产品的预期年化收益率从2%降至1.5%，但活期存款利率也从0.72%降至0.36%，实际收益差距反而加大。

对于承受中等风险的投资者来说，在年末奖金资金量较大的情况下，可以投资黄金和银行的纸黄金产品，或者购买平衡型基金等。

另外，如果到手的年终奖金金额不高，例如2万元以下的投资者，也可以以年终奖金为首付，根据每月工资的节骨眼进行基金业务的持续定投。 基金的优先项目是债券型基金、货币基金的投资，比例可以暂时认为是6:4。

激进的投资者

建立资产组合

对于高风险承受力的投资者来说，可以投资股票型基金，也可以投资黄金期权和外汇期权产品，追求风险高、收益高。

另外，高风险偏好的顾客必须进行相应的金融资产组合配置。 工行浙江省分行营业部的理财师建议这部分投资者，关注国际国内的政治经济动态，寻找资本市场变化的机会，可以选择机器进行补充组合投资。

例如年终奖在5万元以上的人，年收入基本在10万元以上，承受风险能力强，可以进行一些高风险投资，如购买黄金和原油价格相关的理财产品等。 当然，这部分人也可以投资自己的兴趣、房地产、收藏等市场。

当然，在选择理财产品时，要熟悉购买的理财产品，选择适合自己的理财产品。 目前市场上各类理财产品非常多，每个人都适合不同的理财产品，不同的风险承受能力适合不同的理财产品，没有绝对的标准。

如果选择将年终奖投入股市，理财师提醒说，这笔钱一定是闲钱。 如果对未来行情评价不好，可以进行傻瓜投资，持有有价值的企业股票，定期投入，可以按总资金的30%-40%投资股票。 如果这笔钱三个月或半年后有什么用途，请不要选择股市，以定期存款或其他保本理财产品的形式保管。

不管行情好坏，理财多次都很贵。 年，我们应该怎么省钱？ 怎么投资？ 资产管理产品中表现如何？ 建议投资者在年初应该努力摆平局面。 我们从年底红包的保养入手，综合考虑费用、投资、保障三个方面，有安排年终奖金的大致思路，根据自己的现实情况，具体规划钱的去向吧。