“新能源车险“高保低赔”，是“霸王条款”还是领域特殊？”

让车主在补贴前高价投保，但在理赔时以实际支付的低价理赔……保险企业的“霸王条款”让很多新能源车主“吃亏”。 专家认为，这是典型的“高保低赔偿”，有损顾客权益。 新能源汽车保险亟待规范，必须在考虑新能源汽车特殊性的同时，保证客观公平的交易。

“保险费高，理赔低” 很多业主不知道真相

北京嘉先生今年6月购买了新能源车。 补贴后，价格约为16万元。 在一家保险企业投保的保单显示，汽车损失保险的保额为补贴前的22.2万元，加上第三者责任险，第一年保费达到5400多元。 “我不太清楚保险的事。 投保时，保险公司没有提醒我。 我用补助金前的车的价格计算了保险费。 ”。 贾先生说。

像贾先生这样“不明真相”的业主很多。 记者在北京、上海等地随机采访了数十名新能源汽车车主，发现其中许多人在翻阅保单时高价投保。

根据天津市津南区人民法院公布的案件，客户李某享受10万元国家购车补贴，以6万元实际支付价购买了16万元某企业品牌纯电动汽车。 购买商业保险时，李某以16万元的金额投保，保险期间李某驾驶该车辆发生单方面交通事故，车辆全损。 此后，保险企业只同意支付李某当时购车实际支出的6万元。

加上昂贵的保险、理赔“降级”，新能源汽车的保险费太高，续保环节也不规范。 许多新能源汽车的业主认为，保险费的设定是让业主吃亏。 一位特斯拉电动汽车的车主告诉记者，第一年的保险费达到9000元以上，比燃油车贵了很多。 北京新能源汽车车主刘先生表示，燃油车第二年保额比上年折损约10%，新能源汽车第二年续保时无折损，保额与新车购买价相同。

根据中国保险新闻技术管理有限责任企业的分解资料，新能源汽车的单均保险费比非新能源汽车高21%。 从单平均保险费来看，购买价在10万元至30万元之间的家用新能源汽车的单平均保险费高于以前传入的汽车。

根据公安部交通管理局7月公布的最新数据，截至今年6月，全国新能源汽车保有量为344万辆，占汽车总量的1.37%。 根据中国汽车工业协会近日公布的数据，今年1月至7月，新能源汽车产销70.1万辆和69.9万辆，比去年同期增长39.1%和40.9%。

无统一规范 “霸王条款”有损客户权益

专家认为，通过“高保低赔”赚取保险费是保险企业的惯用手段，这样的“霸王条款”对顾客不公平。

北京汇丰律师事务所主任邱宝昌表示，新能源车险高价保险、理赔“降级”是典型的“高保险低赔偿”，违反了《中华人民共和国保险法》第五十五条的规定。 “投保人和保险人约定保险标的保险价值，合同中载明的保险标的发生损失的，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人未约定保险标的保险价值的，保险标的发生损失的，以保险事故发生时保险标的实际价值为赔偿计算标准。 ”。

邱宝昌比如实际价格为20万元的新能源汽车，补贴8万元后，客户支付的价格为12万元。 “客户有权选择以20万元投保，也可以选择以12万元投保。 这家保险企业应该把选择权交给客户。 ”。 他说事故车辆全损后，只有投保的部分应该赔偿。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾介绍，保险企业在提供保险时计算补贴，理赔时扣除补贴，损害客户权益，保险企业应当如实告知投保人的相关情况。

根据记者的调查，目前国内比较新能源汽车在保险费计算方面也没有统一规范。 保险企业、地域不同有差异。 从上海多家保险企业的运营情况来看，该地区新能源车险按照车企进入平台的官方指导价明确保额，即补贴前的车价。

“各地的补助金有差异，最终客户实际支付的车款也有差异。 所以，根据政府的市场指导价统一计算保险费，是补贴前的价格。 ”。 上海一家大型保险公司的内部人士告诉记者。

新能源汽车专用保险应当确定担保价格、赔偿边界

中国保险新闻技术管理有限责任企业相关报告显示，从保费规模看，从年到年，保险业承保的新能源汽车数量年均增长78.6%，年保费规模101.6亿元，增长率50.4%。

保险业人士表示，新能源汽车的车身结构、零部件结构、电池续航距离等与以前流传的汽车有很大不同，保险风控的难度远远大于以前流传的车辆。 新能源汽车应该有专属保险。

业内人士建议，新能源车险专属保险不仅要决定补贴前还是补贴后的价格承保，还要决定赔偿边界，车损保险中需要判定新能源车电池自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准。 另外，新能源汽车保险和以前流传的汽车保险条款“不适用”的复印件需要调整。 例如，汽车保险的排除责任有“高温烘烤”“浸水后的发动机破损”等，但新能源汽车中这些问题很少。

“重要的是，关于政府补贴的部分，投保人是否有保险的好处值得研究。 ”。 王绪瑾认为，关于政府补贴的部分，业主没有付钱，应该没有保险的好处。 给这部分投保，会带来道德风险。

邱宝昌表示，保险人要充分告知顾客保险价值、保险标的、如何赔偿等，尊重顾客的选择权、公平交易权。